Немецкие медицинские страховые компании

Немецкая система обязательного медицинского страхования жителей Германии базируется на страховых организациях специального типа - Krankenkasse. Буквально это переводится как "больничная касса", но "медицинская касса" по смыслу ближе. Идея кратко описывается так: бюргеры платят взносы в страховку и в случае необходимости получения медицинских услуг, страховка оплачивает лечение.

В Германии два типа медицинских страховых компаний - частные и государственные. В государственную принимают каждого обратившегося, имеющего немецкую прописку. Чтобы заключить контракт с частной страховкой, требуется зарабатывать не менее 64350€ в 2021. Каждый год лимит пересматривается в сторону увеличения.

В государственных медицинских кассах застраховано 87% жителей. В 2021 таких страховых компаний зарегистрировано 103. Если кажется, что это много, поглядите на график. Ещё пару десятков лет назад было вчетверо больше.

В Германии с каждым годом всё меньше медицинских касс.

Государственные кранкенкассы исповедуют принцип солидарности всех трудящихся: каждый работник платит страховой взнос 7-8% зарплаты независимо от состояния здоровья, а пользуются услугами страховой компании те, кто болеет. Таким образом, если человек не болеет, взносы платятся вхолостую. Но зато страховка включает неработающих членов семьи.

В частной страховке каждый сам за себя. Контракт заключается на каждого обратившегося персонально, цена напрямую зависит от состояния здоровья. Каждый год страховая проверяет, как часто наступают страховые случаи, и с возрастом величина взносов растёт, так как возраст здоровья не прибавляет. Зато частная медицинская страховка даёт дополнительные бонусы: к примеру, обслуживать частных пациентов будет главный врач клиники, приём у доктора при этом без очереди.

Молодым неженатым жителям Германии выгоднее платить взносы в частную страховку. Тогда экономится сотня-полторы евро в месяц. Но если появляются дети, частная касса перестаёт быть выгодной. Вот только выйти из неё не так просто. Надо чтобы минимум на год доходы стали снова меньше лимита. Приближаясь к сорока, застрахованные в частных компаниях предусмотрительные немцы переходят на 70%-80% рабочей недели, специально чтобы снизить зарплату и перейти в государственную медицинскую страховку.

Государственные медицинские кассы в Германии

Немецкие кранкенкассы различаются между собой размером месячных взносов (14-16% зарплаты, половину взноса платит работодатель) и дополнительными услугами. В остальном сервисы страховок на 95% одинаковые. Разница в деталях, которые интересуют людей с хроническими заболеваниями. Требования к пакету услуг государственных касс регулируются законом SGB V.

В Германии насчитывается шесть видов государственных медицинских кранкенкасс.

Несмотря на название “резервные кассы”, этот вид страхования скорее основной. 37% жителей Германии застрахованы в фирмах, которые принадлежат к Ersatzkrankenkassen:

• TK – Techniker Krankenkasse
• Barmer GEK
• hkk Krankenkasse
• DAK-Gesundheit
• HEK – Hanseatische Krankenkasse
• KKH-Kaufmännische Krankenkasse

Название "резервные" и имена страховых фирм обусловлены историческими причинами: раньше служащие состояли в "основных" кассах, а рабочие - в "эрзатц". Теперь это роли не играет, каждый сам выбирает страховую компанию.

Важная деталь: страховки группы "Erzatz" предлагают заключать контракт на всю семью и частным предпринимателям. Остальные страховые государственные фирмы этого не делают.

"Обычные местные больничные кассы" - это сеть страховых, которые управляются на региональном уровне федеральными землями. В Германии 11 фирм входят в систему AOK:

• AOK Baden-Württemberg
• AOK Bayern
• AOK Bremen/Bremerhaven
• AOK in Hessen
• AOK Niedersachsen
• AOK Nordost
• AOK NORDWEST
• AOK PLUS
• AOK Rheinland-Pfalz/Saarland
• AOK Rheinland/Hamburg
• AOK Sachsen-Anhalt

В AOK застраховано 25 миллионов жителей Германии. Не смотря на общее название, это разные страховки с различным размером дополнительного взноса.

"Больничные кассы предприятий" могут быть открытыми и закрытыми. В закрытых разрешается страховаться только работникам определённых предприятий - к примеру, Daimler BKK страхует рабочих концерна Daimler, проживающих в Германии. А Bahn-BKK - касса для работников железной дороги - открытая и войти в неё может любой желающий.

Фирм BKK несколько десятков, на уровне земель и регионов они образуют союзы - Landesverband der Betriebskrankenkassen. BKK принадлежит 17% на рынке медицинских страховых услуг и это третья по числу участников группа больничных касс.

"Больничные кассы гильдий" образовались указом Отто фон Бисмарка в 1883. Работники немецких цехов и предприятий автоматически включались в страховые общества по принципу принадлежности к той или иной гильдии. С 1996 в них разрешается вступать кому угодно, но эта группа касс постепенно отмирает и с каждым годом доля рынка сокращается. На 2017 в них застраховано 5 миллионов бюргеров:

• BIG direkt gesund
• IKK Brandenburg und Berlin
• IKK Nord
• IKK Südwest
• IKK gesund plus
• IKK classic

Союз горнодобытчиков основал страховую кассу ещё 750 лет назад. Работа у горняков опасная, травмы случались постоянно, болели шахтёры тоже нередко. Поэтому вопрос медицинского страхования для работников стоял крайне остро. Теперь Knappschaft - открытая страховая фирма с 1,7 миллионов застрахованных.

Сельскохозяйственная кранкенкасса, как нетрудно догадаться, ориентирована на страхование крестьян, фермеров и членов семей. Это единственная кранкенкасса для работников сельского хозяйства в Германии, ни они сами, ни страховая фирма выбирать не могут. В LKK застраховно 700 тысяч человек.

Частные медицинские кассы в Германии

Частные страховые компании предоставляют услуги страхования на случай болезней как по части основных услуг, так и на рынке дополнительных сервисов.

Как уже сказано выше, стоимость базовых услуг зависит от возраста и состояния здоровья застрахованного. А дополнительные услуги - это та часть медицинского сервиса, которая не страхуется государственными кассами. Например, протезирование зубов или покупка очков. Для этого существуют Zusatzversicherungen, на них заключаются отдельные контракты.

В Германии 43 страховых компании предлагает частную медицинскую страховку. Их услугами полного страхования воспользовались 8,8 миллионов жителей и ещё 25 миллионов бюргеров заключили контракты на дополнительные услуги.

Объём взносов при этом составил 37 миллиардов евро, из которых 26 миллиардов было потрачено на оплату медицинских услуг клиентам.

По количеству застрахованных, пятёрка крупнейших частных медицинских страховых компаний Германии выглядит так:

• Debeka
• Deutsche Krankenversicherung
• Axa
• Allianz Private Krankenversicherung
• Signal Iduna

Частное страхование выгодно несемейным, здоровым, хорошо зарабатывающим людям в возрасте до 40 лет, без детей, которые и не планируют в ближайшем будущем всем этим обзаводиться.

Из современных наибольший интерес вызывается стартап OTTONOVA — страховка с льготным тарифом для иностранцев, ориентирующаяся на удобство клиентов и коммуникацию преимущественно через мобильное приложение.

Наши страховые услуги

Наш страховой брокер помогает застраховаться в Германии на русском языке с индивидуальным подходом к ситуации каждого клиента. Пройдите опросник для поиска страхового контракта. Услуга полностью бесплатная.

Информация для мигрантов

Для приехавших в Германию разница между государственными медицинскими страховками не существенна.

Если человек не имеет хронических заболеваний, при выборе кассы ориентироваться проще по величине ежемесячных и дополнительных взносов. Но и это особой роли не играет. Каждый год страховки увеличивают или уменьшают взнос в зависимости от финансовых показателей.

Лучшая касса для работников и студентов

Я застрахован в Techniker Krankenkasse с 2008. По рейтингу авторитетного немецкого финансового издания Focus — Die Techniker 14 лет подряд находится на первом месте. Нареканий к услугам TK нет.

Как официальный партнёр TK, я оформляю медицинскую страховку жителям Германии или иммигрантам.

Услуга бесплатная и не влияет на конечную стоимость страхования.

• Пройдите опросник на русском языке. Я пришлю заполненный формуляр на подпись.
• Подтверждение страхования приходит на email в течение 3 рабочих дней после подписания заполненной анкеты.
• Студентам бонусом предоставляется немецкая туристическая страховка на полгода, необходимая для получения визы.
• Работающим даётся особый статус на форуме, позволяющий в приватном режиме задавать вопросы по переезду и адаптации в Германии в течение месяца.

Оформив страховку до приезда в Германию, иммигрант раньше получит страховой полис и сконцентрируется на других делах связанных с переездом.