Можно ли закрыть ипотеку раньше срока?

Закрытие кредитной задолженности досрочно – мечта каждого заемщика, который взял на себя большие обязательства по ипотеке. После подписания договора россияне мечтают получить жилье в полное распоряжение. Для начала стоит погасить долг, но максимальная задача – внести все платежи без просрочек.

Размер классической ипотеки исчисляется миллионами рублей. Оплата долга раньше графика существенно снизить общую сумму переплаты. Все дело в том, что чем быстрее снижается размер кредита, тем на меньшую сумму начисляются проценты. Есть ряд моментов, которые плательщик обязан учитывать, если планирует закрывать задолженность досрочно.

Способы погашений

В 2011 году на законодательном уровне появилось право оплачивать ипотечный заем вне графика без начисления штрафов. Банкиры обязаны пойти на встречу заёмщикам, выполнить их просьбу. Подобные нюансы закреплены в ГК РФ.

Клиенты, планирующие внести деньги выше установленного платежа, обязаны за 30 дней объявить об этом менеджеру отделения. Все манипуляции должны проходить в письменной форме. Обратите внимание на положение ипотечного соглашения, там может быть прописан иной регламент по дням.

Технически досрочное погашение проходит в двух форматах

1. Полное закрытие. В этом случае задолженность вносится полностью, происходит закрытие кредитных счетов, выдача справки о погашении займа.

Законом разрешено погасить ипотеку раньше срока, но при этом для плательщика открываются несколько вариантов пересчета задолженности. Для начала можно уменьшить срок (число месяцев) по графику, но платеж останется таким же.

Второй вариант – это уменьшение ежемесячной оплаты при сохранении срока. Со стороны экономии выгоднее выбирать схему с уменьшением периода обслуживания кредита. В любом случае при выборе стоит обращать внимание на собственное финансовое положение.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Что выгоднее

Внеся на счет больше денег, как говорилось ранее, у клиента появляется несколько вариантов дальнейших действий:

1. Снизить сумму оплаты по графику.
2. Сократить периода обслуживания кредита.

Выбрать оптимальный способ можно после анализа конкретных обстоятельств у заёмщика. Когда платеж составляет 50% от общего семейного дохода семьи, то выгоднее уменьшать величину выплат. Это позволит минимизировать риски.

Если, допустим, затраты по кредиту ниже 30% от суммы заработной платы, то лучше сокращать период обслуживания долга. В случае наличия нескольких долгов в разных учреждениях, то лучше выбрать первый вариант. Чуть позже появится шанс быстрее закрывать обязательства.

Когда заем всего один, то лучше снижать срок его обслуживания, тогда и переплата будет меньше. Правда, всегда следует реально оценивать свои возможности, чтобы не сидеть месяц без средств к существованию.

При аннуитете такой подход позволит быстрее выплатить задолженность. И такая форма погашения лидирует в кредитных договорах. Важно помнить, что при такой схеме в графике превалирует выплата процентов в первые годы соглашения, а после – тело займа.

Государственные выплаты

Очень выгодно сейчас использовать государственные выплаты для частичного или полного погашения жилищной задолженности. Какие есть варианты помощи заемщикам:

– выплачивается при рождении второго ребенка, может быть использован при оплате первого взноса или погашения основного долга. Составляет порядка 466 тысяч, – по этой программе выдают до 15-20% от стоимости жилья для оплаты первоначального взноса по ипотеке, выдается многодетным семьям, где третий или последующий ребенок родился после 1 января 2018 года. Эти деньги нужно оформлять в банке, писать заявление о выплате, которая идет на погашение вашего основного долга. То есть на руки не выдается, а сразу зачисляется на ваш счет кредитный.

Как оформить?

Нужно понимать, что в разных банковских учреждениях действуют совершенно разные правила. Если речь идет о потребительском займе, то здесь все просто – пришли в отделение, узнали сумму долга, пополнили счет и написали заявление на его закрытие. Попутно нужно написать заявление об отключении всех платных услуг.

Если же речь идет об ипотеке, то здесь разные банковские учреждения действую по-разному, прося сообщить им о досрочном погашении долга за 2 или более недель. Главное – делать это задолго до отчетной даты, если вы не хотите, чтобы вам начислили лишние проценты.

Если говорить о Сбербанке, то здесь инструкция будет следующей:

• позвоните по телефону горячей линии, узнайте размер задолженности на текущий момент,
• обратитесь в отделение банка с просьбой пересчета процентов при условии внесения нужной суммы долга сейчас,
• после того. как вам будет названа новая сумма, оплатите её сразу через кассу,
• напишите заявление на закрытие счета,
• получите справку об отсутствии задолженности.

Если у вас была оформлена страховка, то вы можете часть из нее вернуть, к примеру, если вы оплачивали её на год, а вернули за 6 месяцев, за оставшиеся 6 можно попросить компенсацию. Делается это не в банке, а у страховщика.