Что делать, если я не плачу кредит?

Жизненные ситуации бывают разные. Некоторые обстоятельства вынуждают нас взять кредит. Будь-то потребительский кредит, будь-то самый страшный — ипотечный. Но нам так или иначе нужны эти денежные средства . Решившись на взятие крупного займа у банка на энный срок, мы рисуем себе картины светлого будущего и уверены в том, что полностью погасить долг мы сумеем.

Но в жизни случается всякое. Бывает и такое, что мы чисто физически не в состоянии выплатить всю сумму в поставленный срок и наш долг перед банком начинает расти в силу того, что у нас просто нет этих денег.

Что делать, если я не плачу кредит? Просто не чем платить кредит, что делать?

Столкнувшись с такой проблемой, мы , как правило, стараемся утаить от сотрудников банка этот факт .

И напрасно!

Такое поведение , влезшего в долги клиента, только на руку самому банку , так как у банка появляется уникальная возможность наголо «обчистить» несчастного, у которого и без того проблем хватает. В такой ситуации банку выгодно намеренно затягивать разрешение этой проблемы , начисляя клиенту все больше и больше штрафных санкций.

И так, я не плачу кредит. Что делать?

Что делать если я не плачу кредит

Можно действовать следующим образом — написать заявление с просьбой временной отсрочки платежа.

Оказавшись в такой ситуации, клиенту банка необходимо прийти в офис и написать заявление на отсрочку платежей по кредиту с обязательным условием того , что кредит все же будет погашен , но в настоящее время осуществлять ежемесячные платежи в полном объеме он не в состоянии.

Такой документ необходимо направить и в главный офис банка . Если лично явиться в главный офис не представляется возможным, то необходимо отправить документ заказным письмом с уведомлением.

Добросовестные банки могут пойти на уступки и дать клиенту временную отсрочку платежа без начисления пени по основному долгу.

В дополнение к заявлению необходимо приложить ряд документов, которые бы подтверждали:

1. Временную финансовую несостоятельность клиента (уволен в работы, сократили общую сумму заработной платы, физическая недееспособность — болезнь, травма и прочее). Это могут быть выписки из трудовой книжки по факту увольнения, выписка о заработной плате, что да, действительно, заработная плата стала значительно меньше и, соответственно, копия больничного листа, что клиент оказался недееспособным.

2. Документы подтверждающие дальнейшую финансовую состоятельность клиента (допустим, выписка из трудовой книжки о том, что клиент нашел новую работу и т.д.)

Это может послужить гарантом того, что банк одобрит отсрочку платежа.

Также банк может пойти навстречу клиенту и пересмотреть условиях погашения обязательств по данному договору . Эта процедура называется - «реструктуризация долга».

Что это такое?

Реструктуризация задолженности (долга) — особая форма регулирования условий погашения обязательств, которая влечет за собой изменение сроков и порядка погашения, обеспечения, комиссий и процентов по банковскому кредиту.

Такая «банковская уступка», будет заключаться на том, что основной срок кредитования будет увеличен ( например, кредит не на 2 года, как было обусловлено в первичном договоре, а на 5 лет), но при этом пересматривается и сумма ежемесячного платежа в сторону уменьшения . Т.е. ежемесячный платеж будет меньше на энную сумму (не 12.000 руб, а лишь 3.000 — 5.000 руб.). В любом случае, ежемесячные платежи будут высчитываться на основе доходов клиента, чтобы не сильно «опустошать» его карман.

Что делать если я не плачу кредит

Что касается тех, у кого сложилась сложная жизненная ситуация с ипотечным кредитованием , то резонно обратиться за рефинансирования ипотечных жилищных кредитов в занимающуюся этим вопросом организацию, которая оказывает весомую помощь по ипотечному кредитованию.

Что такое рефинансирование ипотечных жилищных кредитов?

Рефинансирование ипотечных кредитов — это особая форма реструктуризации долга, когда дочерняя компания будет принимать участие в судьбе конкретного заемщика.

Как это все происходит?

В зависимости от конкретной ситуации дочерняя компания (в России урегулированием этих вопросов занимается АРИЖК — «ОАО Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов») может оказать следующие услуги:

1. Предоставить заемщику средства для полного погашения ипотечного кредита (в таком случае, заключается новый смешанный вид договора, на основе которого заемщику устанавливается новый льготный период, в течении которого он ежемесячно вносит платежи в размере не более ½ от суммы ежемесячного платежа, который он платил по ипотечному кредиту, но не менее 500 руб. Как только этот период заканчивается, то заёмщик вносит ежемесячные равные платежи, погашая свою задолженность по основному долгу и неоплаченным процентам) Такая услуга предоставляется на срок не более 1 года (12 месяцев).

2. Заемщик получает от дочерней компании стабилизационного займ , который отдается в счет погашения ежемесячных платежей по основному ипотечному кредиту. Что немаловажно — график платежей при этом остается неизменным. Но такая услуга предоставляется на срок не более 1 года (12 месяцев). В рамках такого договора стабилизационного займа тоже устанавливается льготный период. В течении этого срока заемщик ежемесячно выплачивает только проценты, начисляемые на сумму фактически полученных средств по этому займу. По окончании льготного периода заемщик начинает выполнять финансовые обязательства и по договору стабилизационного займа, и по ипотечному кредиту в полном объеме.

Но не все такое безоблачное, как кажется, так как банк в праве отказать клиенту в этой просьбе и ни на какие уступки не пойти.

Что делать если я не плачу кредит

В 89% из 100% клиенты получают отказ из банка. Так как тянуть из клиентов деньги, посредством начисления пени, им крайне выгодно . А вот пугать клиентов судом — еще и психологически правильно. Так как должник начинает искать любые способы, чтобы погасить все долги перед банком, влезая в другие не менее разорительные долги. Взять другой кредит в другом банке, чтобы погасить прошлый. И так начинается денежная кабала . которой нет конца и края.

Сами посудите, на основе договора с одной стороны (т.е. со стороны клиента банка) не выполняется обязательных условий. Банк в праве по мимо основного долга и процента по нему, наложить сверх этого штрафные санкции.

Поверьте, у них они не маленькие, всегда значительно превышают основную сумму долга, особенно, если платежи были просрочены более, чем на полгода.

Добавьте ко всему прочему надоедливые и унизительные звонки с угрозами в Ваш адрес. А звонить должникам и «напоминать» им о сумме долга — любимое занятие коллекторских агентств, коими услугами банк непременно воспользуется! При чем звонить будут не только Вам, но и Вашим родственникам, друзьям и частенько побрякивать на место работы. Плюс еще несколько бонусов: ненормативная лексика, звонки после полуночи, угрожающие смс-сообщения, постоянные письма и «послания» от горячо любимого банка.

Такого и самому злейшему врагу не пожелаешь. В результате накапливается стресс и нередки случаи, когда у людей происходили нервные срывы.

Но все остается по-прежнему: «Я не плачу кредит. Что делать?»

Не стоит давать возможности банку ликовать слишком долго. Обращайтесь самостоятельно в суд!

Что делать если я не плачу кредит

Банку крайне невыгодно доводить дело до суда, так как банк понесет не малые расходы на все это дело, да и им есть чего бояться.

Самое главное, пусть Вас это не пугает. Банк самостоятельно обращается в суды в крайне редких случаях, когда понимает, что иной возможности вернуть свои деньги и проценты по ним с клиента не получается. А затягивать данную ситуацию нельзя, так как существует временное ограничение, когда по истечении 3 лет с момента возникновения проблем, разрешить дело в суде уже не получится. Истек срок давности. А для «проблемного» клиента суд — единственное спасение!

Спросите, почему?

С момента доведения дела до суда прекращается всякое начисление каких-либо процентов и штрафных санкций по этому кредиту. Все как бы замораживается.

Что делать дальше?

Помните, что не только у банка есть полное право «гнобить» клиента. У Вас тоже есть свои права! Только подойдите к этому делу серьезно! Сохраняйте все чеки, по уже осуществленным платежам, сохраняйте всю переписку с банком (смс-угрозы, письма, заявления с просьбой отсрочки платежа и прочее).

Вам в помощь весомым подспорьем может послужить «Постановлением Президиума высшего арбитражного суда от 02.03.2010 №7171/09» , на основе которого взимание комиссионных сборов за открытие и ведение ссудного счета по договору являются незаконными. Это можно легко проверить, если внимательно изучить весь график платежей, где обычно видно, что заявленная ежемесячная плата значительно превышает ту сумму, которая была заявлена в первичном графике платежей.

Обычно на основе вышеизложенного пишется письменная претензия в банк, с требованием списания данных незаконных сборов в счет будущих платежей или в счет основного долга. Грамотную претензию Вам поможет составить опытный юрист.

Любая претензия пишется в двух экземплярах. Один образец оправляется в офис банка (но лучше напрямую работать с главным офисом), а другой остается у Вас. Но необходимо, что бы на этих документах была отметка от банка (число, месяц, год, подпись сотрудника банка с расшифровкой, печать и иногда ставят серийный номер принятого документа). Претензия прилагается к исковому заявлению при самостоятельном обращении в суд или в дополнение к исковому заявлению, поступившему со стороны банка.

Грамотно составленное исковое заявление или отзыв на исковое заявление от банка, могут полностью снять с Вас все штрафные санкции, которые были начислены помимо основного долга и процентов по нему!

Что еще может помочь Вам в суде?

Можно «призвать» в помощь ст. 333 «Уменьшение неустойки» Гражданского Кодекса Российской Федерации , на основе которой вы вправе требовать уменьшения суммы процентов по просроченному кредиту. Плюс к этому добавим п. 1 ст. 304 «Вина кредитора» Гражданского Кодекса РФ , на основе которого «Суд в праве уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увлечению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению».

Таким образом можно доказать, что банк намеренно содействовал увлечению размера убытка. От сюда взыскание с должника суммы процентов по просроченному кредиту является прямым нарушением его прав.

Суд вправе либо полностью аннулировать начисленные штрафы, либо значительно уменьшить их размер, т.е частично удовлетворить иск.

Таким образом, посредством судебного разбирательства, у должника появляется возможность уменьшить чрезмерно завышенные размеры штрафных сумм (пени) или полностью избавиться от них, но должник не освобождается от взятых на себя обязательств по основному договору займа. Т.е. выплатить всю оставшуюся сумму основного долга и проценты по нему должник обязан!

Еще одна уникальная возможность, которая появилась совсем недавно, в силу кризиса — это факт банкротства .

Что делать если я не плачу кредит

Это, конечно, весьма крайняя мера, которая в последующем накладывает ограничения на получение заемщиком какого-либо кредита на долгий срок . Согласно этому законопроекту, банкротом может быть признан заемщик, в течение не менее полугода не производивший ежемесячные платежи по кредиту, при общей сумме основного долга (включая изначально начисленные проценты) более 50 тысяч рублей.

Но! Необходимо документально подтвердить наличие особых обстоятельств, которые помешали своевременно расплатиться с банком, а также предъявить план реструктуризации своих долгов, разработать график погашения задолженности на срок до 5 лет. На этот «льготный» период начисление процентов и штрафов прекращается. После прохождения процедуры реабилитации, даже если не удалось полностью погасить задолженность, а имущество продано в пользу погашения долга, считается, что человек ничего не должен кредиторам.

На данный момент эта процедура объявления себя банкротом не вступила в силу, так как остается довольно много нерешенных нюансов, так как такой «услугой» могут воспользоваться и злоумышленники, намеренно влезшие в долги.

Но на основе уже всего вышесказанного, теперь у Вы сможете легко ответить на вопрос: «Что делать, если я не плачу кредит?».

Будьте внимательны и бдительны, а мы, в свою очередь, постараемся предоставить очередную тему для раздумий!